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Tarjetas de crédito Consejos

Tarjetas de crédito Consejos

Consejos generales

Generales

  • Una tarjeta de crédito es el prestamo rotativo con la tasa de interés más alta por debajo de la tasa de usura. Sí en realidad quiere un prestamo y puede planearlo con anterioridad, use otros productos financieros tales como el crédito por libranza, un crédito hipotecario, etc.
  • Recuerde que la tarjeta de crédito no es una extensión de su salario. Úselo teniendo presente que es un préstamo mas caro que de libranza.
  • Lea bien los términos y condiciones a la par de las tarifas de la tarjeta ofrecida. Compare con tarjetas de la misma categoría o incluso de categorías similares ¿tendrá que pagar alguna cuota mensual o anual por el mantenimiento de su tarjeta? Si realiza sus compras a plazos y le cobrarán intereses ¿sabe cuál es la tasa de interés?.
  • Tenga presente las fechas de corte y las fechas de pago de su tarjeta de crédito.
  • Use la tarjeta de crédito para compras que pueda pagar, es decir, úsela como un medio de pago similar a una tarjeta débito.
  • Tenga cuidado con los fraudes (ej: que usen los datos de su tarjeta para realizar compras que no son suyas).

Compras y número de cuotas

  • De ser posible, realice siempre compras a una sola cuota ya que para la mayoría de tarjetas estas compras no generan intereses (o bien compre a la menor cantidad de cuotas). A la par, pague dicha compra antes de la fecha de corte para evitar cobro de intereses.
  • Si hace compras a más de una cuota revise la tasa de interés de su tarjeta. Recuerde que esta tasa puede subir o bajar mes a mes para nuevas compras y que el máximo valor es la tasa de usura establecida por el banco central.
  • Es posible re-negociar la cantidad de cuotas de una compra.

Avances

  • Un avance es un retiro de efectivo que puede realizar en un cajero automático con la tarjeta de crédito.
  • Es prefelible no realizar avances. O si lo hace revise cuanto le cobran por realizar esa operación en el banco/cajero/online a la par de los intereses que generan y cada cuanto se causan (diarios o menuales, a partir del día 0 o en segundo mes).

Beneficios

  • Busque tarjetas donde reciba algún beneficio secundario (Millas, cashback, entradas a salas VIP, descuentos, seguros, como el de asistencia médica, accidentes, de vida, antirrobo, entre otros).
  • Puntos Colombia/Davipuntos: Algunas TC dan más puntos Colombia que las compras ordinarias y no tienes que estar yendo solo al éxito para que te las den, si no por cada transacción que hagas, te abonan puntos..
  • Bonos de bienvenida: Algunas emisoras de tarjetas regalan bonos de bienvenida ya sea por puntos o cash back.
  • Cash back: Algunas ofrecen cash back del 1% por todas sus compras, es decir si usted gasta 2 palos al mes en compras, se lleva 20 luquitas, si se gasta 10 palos en 5 o 6 meses se lleva 100 luquitas, es plata que se ahorra.
  • Seguros y Asistencias: Con algunas TC si usted paga cualquier servicio, como viajes, alquiler de carro o se va fuera del país, usted queda asegurado o puede acceder a asistencias, los beneficios son variados y depende de cada cual, pero es bueno saberlo porque uno no está exento de nada.
  • Convenios: Cada franquicia tiene sus convenios y descuentos, algunos dan servicios de streaming gratis por varios meses, oros hacen descuentos en suscripciones, restaurantes, compras en línea, hay que estar mosca con esas promociones si se quiere comprar algo interesante, porque muchas de ellas valen la pena.
  • Viajes: En tarjetas de alta categoría usted puede entrar a salas VIP de varios aeropuertos, algunas son ilimitadas, pero solo, otras son limitadas por año, pero dejan entrar a un acompañante, otras ofrecen descuentos, hasta ahora nunca he entrado a una, pero he visto que dan snacks gratis y pues te ahorras esa platica por si te da hambre durante la espera.

Cuota de manejo

  • La cuota de manejo es un valor cobrado periódicamente por la administración de tu tarjeta.
  • Recuerde que los bancos suelen cobrar por las tarjetas una cuota de manejo y un seguro. Este puede ser mensual, trimestral o bien estar exento por un periodo determinado, tenga esto en cuenta.
  • Si la tarjeta tiene cuota de manejo, bregue a solicitar la exoneración de este cobro. Puede que $20.000 COP de cuota de manejo mensual no sea mucho pero $240.000 COP anual es un despropósito solo por tener este producto financiero. Puede llamar a su banco y expresarle que no quiere pagar la cuota de manejo, ellos podran exonerarle, exonerarle bajo ciertas condiciones (que realice 6 compras al mes o tenga compras por X millones) o bien decirle que no se puede exonerar de cobro. Si sucede este último, insinue que va a cancelar la tarjeta con el fin que le permitan exonerarla.
  • Use tarjetas de crédito que no tengan cuota de manejo (o que la exoneren por un periodo de al menos 6 meses y que este periodo se pueda extender).
  • Por lo general, las tarjetas de crédito sin cuota de manejo en su mayoría son un bait, lea las condiciones antes de meterse. Por ejemplo la tarjeta Amex Libre de Bancolombia no cobra cuota de manejo pero si cobra intereses desde el primer día para cualquier compra. (No aplica para Nu ni para Rappi Card).

Intereses

  • Revise que no le cobren intereses desde el primer día sino a partir de un mes después de la compra. Tarjetas como American Express Libre de Bancolombia, Zero del Banco Popular o ONE LIGHT de Colpatria lo hacen.
  • Algunas tarjetas de crédito cobran intereses desde el primer día para ciertas compras como lo son gasolina (las tarjetas de crédito de Davivienda). Revise los términos y condiciones-

Mejora o aumento de cupos

  • Lo normal es que si a sus ingresos en la cuenta son constantes y considerables, le pueden estar ofreciendo una tarjeta Gold (En niveles vienen algo así como: Clasica, Gold, Platinium, Black). El ideal es llegar como mínimo a Platinium que es cuando los beneficios extra empiezan a valer la pena (las Black por ejemplo, son las que dan entradas a salas VIP de los aeropuertos, pero las condiciones para obtenerlas son más altas y muy poco probable que se la den de primerazo sin tener historial crediticio y un salario alto).

Compras en mondeja Extrajera

  • Revise si la tarjeta tiene facturación en dólares para las compras realizadas en esa moneda. Si es así, este pendiente tanto de las transacciones hechas en COP como en USD.
  • Algunas tarjetas de crédito pueden tener un cobro adicional por transacciones cobradas fuera Colombia. Esta transacción puede ser una compra presencial en otro país o bien una compra por internet. Revise si su tarjeta tiene este cobro que puede estar entre los 1% y 3% en USD.

Cupo

  • El cupo es el valor que tiene aprobado por el banco para realizar compras o avances con tu tarjeta.
  • Después de un tiempo busque aumentar el cupo de la tarjeta. Pero tenga cuidado porque quizás esto pueda afectar el cupo global de endeudamiento que pueda tener y esto le afecte a la hora de solicitar otro producto financiero.
  • Es posible unificar cupos entre tarjetas.
  • A la tarjeta principal trate de aumentarle siempre el cupo, si a usted le ofrecen tarjetas acéptelas, y si no le convence pásele el cupo a su TC principal.

Saldo a favor

  • El saldo a favor puede darse porque no existen deudas (o no se han hecho los respectivos cobros) y te ha llegado dinero a tu cuenta producto de una devolucion o de una transferencia a tu tarjeta de credito.
  • Puedes enviar ese saldo a una cuenta propia enviando los datos a soporte de tu banco.

Compra de cartera

  • Es posible vender la deuda de una o varias tarjetas para obtener mejores tasas de interés (compra de cartera).

Franquicia de la tarjeta

  • Busque que su tarjeta sea expedida por Visa, MasterCard o quizás American Express (Aunque para esta franquicia/banco puede que algunas compras sean mas costosas o bien no la acepten en el comercio de elección). Algunas tarjetas como las del Éxito (no todas, solo algunas) no son expedidas por estas tres franquicias por lo que se dificulta que las reciban en varios comercios sobretodo en el exterior.
  • Con respecto a las franquicias, si es VISA o Mastercard, es cosa de gustos. La diferencia fundamental está más es en cuanto a la manera como cobran cuando se compra en dólares. Con Visa, ellos liquidan con la TRM oficial de ese día. Con Mastercard, es con la TRM del día en que usted paga la cuota.
  • Tenga varias tarjetas, cada una ofrece beneficios distintos, depende de su estilo de vida.
  • Las AMEX son una chimba si usted va mucho a USA, del resto mejor revise otras opciones.

Categoría

  • A mayor categoría, mayores beneficios, trate de subir de categoría cuando se le presente la oportunidad.

Devoluciones y cancelación de transacciones

  • A las devoluciones de compras que se materialicen como saldo a favor se les aplican el impuesto de 4x1000 GMF.

Puntaje Crediticio

  • Revise periódicamente extractos y puntaje crediticio. Tanto para datacrédito como para transunion.

Tarjetas de bancos vs Tarjetas de Retails

  • Prefiera las tarjetas de crédito que ofrezcan los bancos sobre las que ofrecen otros tipo de instituciones estilo falabella o el éxito.
  • Con las tarjetas de crédito ofrecidas por tiendas toca tener los ojos encima porque suelen ofrecerlas sin cuota de manejo, pero a veces hacen cobros ocultos de seguros que uno no sabe que pidió o así (letra pequeña de los contratos). Entonces, debe ser consiente para activamente sacarle el jugo a las promociones, si no, evítese el dolor de cabeza.
  • Si le ofrecen la tarjeta Falabella y esta viene con un importante descuento en su primera compra, tómela, haga la compra y cancelela.
  • (No comprobado) Es posible pagar impuestos como los de la DIAN con algunas tarjetas de ciertos bancos. Según he escuchado esto lo toman como un avance.
  • (No comprobado) Alguna vez vi a un Youtuber comprar un lote y un auto de 90 millones a 1 cuota para obtener lo beneficios de los puntos.

Fecha de facturación

Es importante que conozcas varios datos importantes de tu tarjeta de crédito para que no incurras en intereses corrientes no deseados o peor aun en intereses por mora. Estos datos puedes conocerlos en el extracto de la tarjeta, revisándolos en el contrato que has suscrito, revisando la aplicación del banco o bien preguntandole al asesor.

Una tarjeta de crédito tiene un ciclo de facturación (este es el periodo comprendido entre la fecha de corte), por lo general es de un 1 mes en el calendario. Por ejemplo, puede ser desde el día 15 al día 15 del otro mes o bien del día 30 al día 30 del otro mes. (la puedes cambiar, máximo 2 o 3 veces al año). La fecha de facturación es el día en el que el banco hace el corte para facturar las compras que hayas realizado durante el mes con tu tarjeta. Todas las compras realizadas desde la fecha de facturación del mes anterior hasta este día serán tenidas en cuenta para calcular el valor a pagar.

Debes tener en cuenta la fecha limite de pago, esta es la fecha máxima donde no generan interés, comisiones etcétera. Por lo general son 10 o 15 días después de la última fecha de corte. La fecha límite de pago es el día máximo en el que debes realizar el abono de tu tarjeta de crédito. Los pagos realizados después de esta fecha pueden ocasionarte intereses por mora.

Cuando realices una compra con tu tarjeta de crédito, debes tener en cuenta que en la primera facturación no se generan intereses sino que en la segunda facturación se generan los de la primera más los de la actual, por lo tanto son más altos, normalizándose a partir de la tercera facturación

Ejemplo: El periodo inicia el 15 de enero de 2023 y termina el 15 de febrero de 2023. Con una fecha limite de pago del 4 de marzo (casi siempre es 2 semanas después de la facturación). Es decir que tengo 45 días sin intereses. Si se pasa de esa fecha entonces son causan intereses de mora.

Pago mínimo

Es el pago con el monto más pequeño que no causa intereses de mora ni te reporten. Pero si puede causar intereses corrientes.

Cancelación

  • Cuando cancele la tarjeta, pida un paz y salvo.

Consejos para obtener la primera tarjeta

  • Al principio va a ser difícil conseguir una. Consiga un plan de celular post-pago o ponga algún servicio (de internet) a su nombre para que el banco empiece a considerar esto en tu historia crediticio. Para consultar el historial crediticio puedes buscar Experian Datacredito, registrarte, pagar la consulta de una sola vez y conocer dicho puntaje. Sé que hay una forma gratis de hacer esto…
  • Haga movimientos con en una cuenta débito de un banco, mantenga un saldo, ingresos recurrentes y pida tiempo después la tarjeta en este mismo banco. Por lo general es más fácil si lleva tiempo laborando (1 año al menos).
  • Normalmente te darán una tarjeta con cobro de cuota de manejo, cobro de un seguro y ademas una tasa de interés alta. A la par, dicha tarjeta tendrá cupo de endeudamiento bajo.
  • No es recomendable pero acudir a la tarjeta Falabella, Exito, Tuya, Spring Step, Credivalores, etc. Pero podría ser una opción mientras construye su historial crediticio. Ojo, revise las tarifas, el contrato, reseñas en internet, etc cuando vaya a sacar una.
  • Para una verificación rápida de si califica para una tarjeta de crédito puede intentar sacar a través de internet la tarjeta de Nu, Rappi. Que alguien lo haya recomendado en Nu no aumenta las probabilidades de conseguir la tarjeta.
  • A veces simplemente el banco te llama y te ofrece las tarjetas con cupo determinado después de cierto tiempo.
  • Tener ingresos demostrables. Recibir mesada en la cuenta débito cuenta.
  • Apuntar a obtener una tarjeta ideal para personas que inician en el mundo crediticio :v. Bancolombia Joven.
  • Se puede también tomar un micro-crédito en la app de Nequi (Préstamo salvavidas), Daviplata o banco W, pagarlo durante cierto tiempo para generar reportes positivos.
  • Tener nómina tambien es útil.
  • Tarjeta amparada con banco de occidente o Bancolombia (Los demás bancos reportan a datacredito positivamente a quien ampara no ha quien ha sido amparado).
  • Pedir un crédito de libre inversión

Para adquirir tu primer tarjeta dependen varios factores, edad, que tan poca experiencia crediticia tienes (Lo mejor es que la consultes) si tienes cuenta nómina con algún banco, si has tenido servicios productos bancarios o de telecomunicaciones como planes de celular o algo parecido. Pero para tu primera tarjeta las mejores tarjetas posibles son la Nu y la Rappi, sino te las dan comienza una aventura por ver que entidad te aprueba, la ruta que seguirá yo sería:

  1. Pedir con Bancolombia, si puedes demostrar ingresos y si tienes cuenta con ellos en la que tengas movimientos es muy posible que te del al menos la joven y es con la que iniciamos muchos acá.
  2. Trata con Davivienda, si bien no tienen los mejores beneficios, son fáciles de dar y de obtener exoneracion de cuota de manejo.
  3. Falabella y luego éxito, literalmente en ese orden. No son las más recomendables pero en cuanto a facilidad se supone que son las tienen más tasa de aprobación y así que pueden servirte y no te cobran cuota de manejo si no las usas.
  4. Tarjeta tuya Viva, es una tarjeta que viene con una cuota de manejo de 10K, pero que trae muy buenos beneficios y la están promocionando como una tarjeta para jóvenes y para iniciar vida crediticia, así que es posible que te la den.
  5. Si ya al final nadie te dio Banco de Bogota tiene una opción pero deberás pagar un seguro tipo garantía de unos 120k que puedes diferir a varias cuotas.